經(jīng)濟(jì)發(fā)展平穩(wěn)向好,醫(yī)療技術(shù)日新月異,百歲人生照進(jìn)現(xiàn)實(shí):長(zhǎng)壽時(shí)代,人人都將帶病長(zhǎng)期生存。 每天都有人走在去往醫(yī)院的路上。誠(chéng)然,擁有健康高質(zhì)量的生命是運(yùn)氣,但在醫(yī)藥健康管理支持下實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)壽是常態(tài)。在醫(yī)療通脹、養(yǎng)老通脹的預(yù)期下,可以預(yù)見(jiàn)的未來(lái),保險(xiǎn)一定會(huì)陪伴我們整個(gè)的長(zhǎng)壽時(shí)代。而一紙保單的分量有多重?看它能夠賠付多少! 泰康人壽發(fā)布的上一年度理賠年報(bào)顯示,2021年全年,在泰康人壽的108萬(wàn)件賠付案件中,醫(yī)療險(xiǎn)共計(jì)100萬(wàn)件,占比高達(dá)92.59%,賠付總金額24億元,占比達(dá)29.63%。
值得注意的是,醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)的前五大原因分別為呼吸道感染、惡性腫瘤、消化系統(tǒng)疾病、心腦血管疾病及婦科疾病。 它們當(dāng)中的很多疾病有著統(tǒng)一的名字:慢病。 什么是慢病? 慢病是不構(gòu)成傳染、具有長(zhǎng)期積累形成疾病形態(tài)損害的疾病的總稱,高血壓、腦卒中、心臟病、糖尿病、乙肝、慢性腎病等都是比較常見(jiàn)的慢病。 不同的慢病在 地域分布上也存在一定的差異。以高血壓、腦卒中的地域分布為例: 《中國(guó)高血壓防治現(xiàn)狀藍(lán)皮書(shū)》顯示,高血壓整體發(fā)病趨勢(shì)呈現(xiàn)為以大、中城市為熱點(diǎn)的島狀分布,北京、天津、上海高血壓患病率位列全國(guó)前三;Circulation發(fā)布了一張中國(guó)卒中地圖,這項(xiàng)關(guān)于腦血管病流行病學(xué)的專項(xiàng)調(diào)查顯示,腦卒中的發(fā)病率和死亡率具有明顯的地區(qū)差異,東北地區(qū)最高,其次為華中地區(qū),呈現(xiàn)出由北到南的梯度趨勢(shì)。 由于慢病相關(guān)癥狀可能需要很長(zhǎng)時(shí)間才能呈現(xiàn)出來(lái),因此也被稱之為“健康殺手”。其發(fā)生后雖不會(huì)像重大疾病那樣“一招斃命”,但通常很難徹底治愈。 患病后,需要長(zhǎng)期的服用藥物或者去醫(yī)院就診,一年跑上幾次醫(yī)院,累計(jì)起來(lái)也是一筆不小的支出,還容易引發(fā)其他并發(fā)癥的出現(xiàn)。 身患慢病可降低患病者的生存質(zhì)量、導(dǎo)致過(guò)早離世、加重醫(yī)療費(fèi)用。 以人們熟知的糖尿病為例,身患糖尿病后,患者身體整體機(jī)能會(huì)造成嚴(yán)重影響,如血管神經(jīng)病變、血液循環(huán)受阻、免疫力下降、體液平衡被破壞、影響消化系統(tǒng)代謝機(jī)能等;而且糖尿病晚期還可能導(dǎo)致嚴(yán)重的并發(fā)癥,如壞疽,尿毒癥,心衰竭,重者危及生命。 正如大家所熟知的,如糖尿病這樣的慢病很多并沒(méi)有特效藥,慢病患者只能通過(guò)控糖或者其他干預(yù)性藥物維持身體代謝平衡。 《中國(guó)全科醫(yī)學(xué)》發(fā)布的《慢性病管理研究進(jìn)展》中的一組數(shù)據(jù)揭示了慢病管理的重要性和形勢(shì)之嚴(yán)峻:預(yù)計(jì)2030年慢性病患者死亡人數(shù)將會(huì)高達(dá)5200萬(wàn)人,占總死亡人數(shù)的60%;經(jīng)濟(jì)損失占全球疾病負(fù)擔(dān)的50%。 根據(jù)《2020年全國(guó)醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》公布的數(shù)據(jù),全國(guó)職工醫(yī)保次均住院費(fèi)用已達(dá)12657元。慢病治療成為困擾著家庭和個(gè)人一大難題。 更值得關(guān)注的是,慢病其實(shí)離我們并不遙遠(yuǎn)。上述文獻(xiàn)調(diào)研指出,我國(guó)成年人中每十個(gè)人就有一個(gè)患有糖尿病,每四個(gè)人中有一個(gè)患有高血壓,有不少人帶病生存、生活質(zhì)量不高。 值得注意的是,伴隨長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至數(shù)十年的患病周期,慢病更加容易被人忽視。隨著人們健康意識(shí)的不斷提高,越來(lái)越多的人開(kāi)始“看見(jiàn)”慢病,關(guān)注慢病風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)行積極的慢病管理,并及時(shí)尋求合適的保障——商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。 商業(yè)保險(xiǎn)已成為醫(yī)療支出不可或缺的重要補(bǔ)充 商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)其實(shí)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充,是由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的一類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。 基本醫(yī)療保險(xiǎn)幾乎人人參與,人們通常也稱它“社!被颉搬t(yī)!,是國(guó)家為我們提供的一種普惠性保險(xiǎn),覆蓋的范圍很廣、參保門檻很低。 根據(jù)國(guó)家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù):截至2020年低,全國(guó)社保參保人數(shù)13.61億人,參保率穩(wěn)定在95%以上。 但是,社保的保障也存在一定的局限性,理賠過(guò)程中要考慮起付線及封頂線的限制,有些在社保報(bào)銷范圍內(nèi)的費(fèi)用不能得到100%報(bào)銷,個(gè)人需要承擔(dān)一定的比例。而對(duì)于社保報(bào)銷范圍外的費(fèi)用,則完全不承擔(dān)保障。 以泰康人壽公布的數(shù)據(jù)為例,2021年度泰康客戶醫(yī)療花費(fèi)58億元,社保報(bào)銷25.6億元,社保支付占比僅為44.15%。 所以,僅僅依靠社保,人們可以獲得的保障是有限的。社保提供的只是低水平的“!倍皇恰鞍,無(wú)法保障全部的醫(yī)療費(fèi)用支出,將有過(guò)半的醫(yī)療費(fèi)用需要我們自行承擔(dān)。 配置商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),特別是包含社保外藥品費(fèi)用和診療費(fèi)用的足額醫(yī)療險(xiǎn),已經(jīng)成了越來(lái)越多人選擇的方案。
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